„Každá z těchto možností má své specifické výhody a rizika. Rodiče by měli zvažovat nejen finanční stránku, ale i dlouhodobé cíle a hodnoty, které chtějí svým dětem předat. Zásadní je také realisticky zhodnotit své možnosti, aby investice nepřinesla zbytečné finanční napětí,“ zdůrazňuje Filip Křivánek, hypoteční specialista fintech startupu Hyponamíru.cz.
Za 20 let můžete naspořit 480 tisíc
Při investování pro dítě je důležité mít jasný plán a dodržovat několik zásad. Mezi ty hlavní patří pravidelnost, dlouhodobost a snaha o udržení kupní síly peněz. Pokud budete například každý měsíc odkládat 2 000 Kč po dobu 20 let, naspoříte 480 tisíc Kč. Hodnota peněz však kvůli inflaci klesá, proto je nutné je efektivně zhodnocovat. Chcete-li alespoň udržet krok s inflací, měli byste se snažit dosahovat ročního zhodnocení kolem 3 %. Při takovém zhodnocení byste při odkládání 2 000 Kč měsíčně za 20 let získali přibližně 630 tisíc Kč (pozn. po zohlednění 15% srážkové daně z připsaných úroků).
Srovnání investic
Kromě tradičních investičních aktiv, jako jsou dluhopisy, akcie nebo podílové fondy, mohou rodiče zvážit i další možnosti, jak zhodnocovat peníze pro své děti. Filip Křivánek k tomu dodává: „Zajímavou možností jsou investice do nemovitostí, například nákup pozemků či bytů, jejichž hodnota může v průběhu času narůstat. Kromě toho mohou nemovitosti přinášet i pravidelný pasivní příjem z pronájmu, což z nich dělá stabilní a dlouhodobě výhodnou investici. Rodiče mohou nemovitost později předat dětem jako cenný základ do budoucího života“. Další oblíbenou volbou je stavební spoření, které bylo dlouhá léta atraktivní díky státnímu příspěvku. Tyto tři možnosti si nyní srovnáme podrobněji.
Nemovitost jako investice
Ceny nemovitostí v Česku stabilně rostou, což z nich činí oblíbená investiční aktiva. Za posledních 10 let jejich průměrná cena vzrostla přibližně o 80 %. Růst cen se však liší podle typu a stavu nemovitosti, konkrétní lokality, aktuální poptávky na trhu i ekonomické situace v zemi. Investice do nemovitostí tak může poskytnout nejen ochranu před inflací, ale také zajímavý výnos, zejména pokud je lokalita pečlivě vybrána. Rodiče mohou k financování nemovitosti pro své děti využít vlastní úspory, hypotéku nebo kombinaci obou těchto zdrojů. Pokud zvolí hypoteční úvěr, mohou na jeho splácení použít příjmy z pronájmu nemovitosti. V mnoha případech může příjem z pronájmu pokrýt celou splátku hypotéky.
Investice do pozemku
Nejvhodnější pro investici jsou stavební pozemky. Tyto pozemky jsou velmi žádané kvůli jejich omezenému množství a rostoucí poptávce, což vede k trvalému růstu cen. Tento trend se očekává i v budoucnu, což zajišťuje dlouhodobé zhodnocení investice. Ceny stavebních pozemků rostly rychleji než ceny bytů a rodinných domů, zejména v atraktivních lokalitách a okolí velkých měst. Celkově se roční růst cen stavebních pozemků pohyboval mezi 6-10 %. Stavební pozemky tak dosud patřily mezi nejvýnosnější typy nemovitostí. „Rizika investice do stavebního pozemku zahrnují nejistotu v územním plánu, omezenou likviditu a závislost na ekonomických podmínkách. Pečlivý výběr lokality a právní prověření jsou klíčové pro minimalizaci těchto rizik a maximalizaci potenciálu investice,” dodává Filip Křivánek.
Investice do bytu pro dítě
Investice do bytu pro dítě může být rovněž výhodným způsobem, jak zajistit jeho budoucnost. Byt v atraktivní lokalitě nejenže s časem nabývá na hodnotě, ale může také generovat pravidelný pasivní příjem z pronájmu. Tento příjem může pomoci pokrýt náklady spojené s hypotékou nebo údržbou nemovitosti. Filip Křivánek popisuje vlastní zkušenost s klienty: „Investice do bytu pro děti se v poslední době stává jednou z nejžádanějších forem zajištění budoucnosti. Rodiče často začínají tento krok zvažovat v okamžiku, kdy jejich děti nastupují na vysokou školu, nebo se blíží okamžik, kdy budou potřebovat samostatné bydlení. Nejčastěji se jedná o byt s dispozicí 2+kk v lokalitě blízké místu studia či pravděpodobného budoucího zaměstnání dítěte. Takový byt může být navržen tak, aby ho dítě mohlo sdílet s dalšími studenty, což usnadní pokrytí nákladů spojených s bydlením. Tento model je oblíbený díky své efektivitě, protože spolubydlící hradí většinu nákladů, a zároveň dítě získává cenné zkušenosti s nezávislým bydlením.”
Stavební spoření pro děti
Stavební spoření dlouhou dobu patřilo mezi oblíbené způsoby spoření pro děti. Tento produkt i dnes poskytuje garantované úročení vkladu a státní příspěvek. Nicméně atraktivita stavebního spoření v poslední době klesá, protože stát postupně snižuje výši státního příspěvku, což snižuje celkové zhodnocení vkladů. Budoucnost tohoto produktu je tak nejistá, a proto by rodiče měli zvážit i jiné investiční možnosti.
V rámci tzv. konsolidačního balíčku vláda schválila snížení státní podpory. Od 1. ledna 2024 bude maximální výše příspěvku u stávajících i nových smluv 1 000 Kč ročně (do konce roku 2023 to bylo 2 000 Kč). Vypočítává se jako 5 % z částky, kterou naspoříte během roku. Abyste získali státní podporu v maximální výši, je třeba uložit 20 000 Kč ročně. Podmínkou pro získání státního příspěvku je dodržení šestileté vázací lhůty.
