Podle dat ČSOB Pojišťovny patří právě květen k měsícům, kdy lidé nejčastěji uzavírají pojistné smlouvy na pojištění domácnosti a nemovitosti. Příliv nových smluv lze očekávat i letos. Pandemie koronaviru zájem Čechů o bydlení ve vlastním nijak nesnížil, objem sjednaných hypoték dokonce naopak dosahoval v posledních měsících rekordních hodnot. Reagují na tento fakt nějak i pojišťovny? „Zvýšený zájem cítíme i u nás, i když zatím nejde o dramatické zvýšení zájmu jako v případě hypoték. Dál trvá standardní konkurenční boj, kdy se každý pojistitel snaží překvapit změnou v rámci svých pojistných podmínek, což nejčastěji mívá formu navýšení některých limitů pojistného plnění,“ uvádí Petr Milata, tiskový mluvčí ČSOB Pojišťovny.
Při pojišťování vašeho domova je důležité vědět, že pojištění domácnosti není to samé jako pojištění nemovitosti. Abyste si dokázali správně nastavit krytí a do pojištění zahrnuli vše potřebné, je důležité vědět, jaké jsou mezi nimi rozdíly. Ideální je samozřejmě sjednat si oba typy pojištění, protože každý pokrývá něco jiného a navzájem se doplňují.
Pojištění nemovitosti versus pojištění domácnosti
Pojištění nemovitosti zabezpečuje veškeré stavební prvky v domě nebo bytě. Jedná se o všechno, co je neoddělitelnou součástí nemovitosti, tedy kupříkladu zdivo, podlahy, střecha, okna, dveře a podobně. Pojistit si můžete rodinný dům, byt, chalupu i chatu, ale i další vedlejší budovy a stavby. „Standardně se pojišťuje hlavní stavba, podle níž se stanoví částka pojištění. Jestliže si chcete nechat pojistit také stavby vedlejší – u rodinného domu se jedná například o garáž, pergolu a tak dále – je nutné je specifikovat jako stavby vedlejší a stanovit pro ně zvláštní pojistnou částku,“ říká Jan Boruta, jednatel společnosti FérMakléři.cz. „Pokud je vedlejší stavba spojena se stavbou hlavní konstrukčním prvkem (například střechou, základy a podobně), je potřeba její hodnotu zahrnout do hodnoty hlavní stavby. Inženýrské sítě jsou do pojištění hlavní stavby zahrnuty automaticky,“ dodává. Pojistit si přitom můžete i dům ve výstavbě. V tom případě byste měli výši pojistného stanovit na takovou částku, která bude odpovídat dokončenému projektu.
Pojištění domácnosti pak zahrnuje všechny movité věci, vybavení, věci osobní potřeby a podobně. Zkrátka jde o všechno, co by z nemovitosti vypadlo, pokud byste ji obrátili vzhůru nohama.
Při nastavení pojištění zvažujte reálnost rizik, nezapomínejte na údržbu
Při výběru domácnosti a nemovitosti se nejdříve se zamyslete nad tím, co od pojištění očekáváte, z čeho máte největší strach a jaká nebezpečí v dané lokalitě reálně hrozí. U bytu v 8. patře se nemusíte bát pádu stromu a u rodinného domu zase vytopení sousedů. Proto dobře zvažte, co do pojistky zahrnete a co je zbytečnost. Nabídky pojištění majetku se výrazně liší ve výši ročního pojistného a rozhodně zde neplatí pravidlo čím dražší, tím lepší. Některé pojistky mohou mít na jednotlivé oblasti nastavené vyšší limity nebo je mít neomezené, jiné mohou mít pevně dané limity. Základní varianta pojištění obvykle zahrnuje živelná rizika, povodeň a záplavu, vodovodní škody, loupež nebo krádež a vandalismus. Rozšířená varianta pak navíc kupříkladu zatečení atmosférických srážek, přepětí v elektrické síti nebo zkrat, poruchy chladicích zařízení, rozbití skel a podobně. Záleží však vždy na konkrétní nabídce pojišťovny. Balíčkové varianty jsou však obvykle dražší a mohou zahrnovat i věci, které reálně nepotřebujete. Proto se nejvýhodněji jeví možnost nastavit si pojistku individuálně a flexibilně při zachování kvality a nižší ceny.
Nezapomínejte, že základem je škodám předcházet. Zanedbaná údržba tak může být důvodem krácení pojistného plnění. A může jít o důsledky neopravené díry ve střeše stejně jako neprovedených kontrol topné soustavy v případě, že se prokáže příčinná souvislost vzniklé škody. Provozní revize plynového kotle sice nejsou pro domácnost na rozdíl od firem povinné a servisní prohlídky mohou případně vyžadovat výrobci v souvislosti s poskytnutou zárukou. Kontrola a čištění spalinové cesty už ale povinné je. Provoz neseřízeného kotle nicméně může být neekonomický, a především pravidelnými odbornými kontrolami veškerého zařízení chráníte také své zdraví a v krajním případě máte doklad pro pojišťovnu, že jste udělali maximum, abyste škodám předešli. „Tam, kde není dostupný zemní plyn, se v poslední době často využívá propan ze zásobníku. Ten si zákazník většinou pronajímá za symbolickou cenu od dodavatele plynu, jehož tým techniků tím pádem zajišťuje mimo jiné i potřebné revize zásobníku na LPG,“ říká Jiří Karlík ze společnosti Primagas, která dodává LPG i zemní plyn.
Smlouvu po 3 letech aktualizujte, jinak hrozí podpojištění
Cena pojištění se sice odvíjí od škod, které si chcete nechat pojistit, ale ovlivňuje ji i řada dalších faktorů, jako třeba rozloha nemovitosti, její technické parametry, míra spoluúčasti, výše pojistné částky či lokalita, kde se nemovitost nachází. U posledně jmenovaného záleží například na tom, zda jde o velké město, nebo vesnici, a svou roli samozřejmě hrají i povodňové zóny.
Ve chvíli, kdy chcete, aby vám pojišťovna škodu uhradila v plné výši, je zásadní výše pojistné částky. Proto je důležité znát hodnotu své domácnosti a nemovitosti a pohlídat si, aby vaše pojistná částka nebyla podhodnocená ani nadhodnocená. Právě s ohledem na to je potřeba svou pojistnou smlouvu aktualizovat. „Jev, kdy lidé uzavřou pojistnou smlouvu a pak ji dlouhé roky nechají bez povšimnutí, je bohužel velmi častý. Nejen, že cena nemovitosti během let přirozeně roste podle vývoje na trhu, ale lidé své domovy zvelebují, přistavují ploty, bazény, garáže, pergoly, dokupují nábytek a podobně a při tom všem zvedají cenu svého majetku, která však v době uzavření pojistky byla nižší. Případně nové položky vůbec nejsou pojištěny, protože při podpisu smlouvy neexistovaly. U bytů je zase velkým faktorem vývoj trhu – aktuálně mohou mít bytové jednotky třeba až dvojnásobnou hodnotu oproti jejich ceně řekněme před pěti lety,“ upozorňuje Jan Grufík z Freedom Financial Services a doplňuje, že není samozřejmě nutné upravovat pojistnou smlouvu každý rok, ale právě alespoň v intervalu po třech letech, případně pokaždé po větších přístavbách či rekonstrukcích.
Vedle pojištění na nižší cenu, čemuž se říká podpojištění, pak existuje i takzvané přepojištění, kdy člověk nahlásí vyšší hodnotu majetku. Nejenže pak obvykle platí za pojištění více, ale navíc mu to nepomůže ani k vyššímu pojistnému plnění. Pojišťovna totiž v případě pojistné události vyplatí pouze takovou sumu, která odpovídá reálné hodnotě pojištěné věci.
